銀行實習(xí)生自我鑒定

　　自我鑒定是一個人對某一特定時間段內(nèi)的學(xué)習(xí)和工作生活等表現(xiàn)的自我總結(jié)，自我鑒定可以提升對發(fā)現(xiàn)問題的能力，快快來寫一份自我鑒定吧。自我鑒定怎么寫才是正確的呢？以下是小編為大家收集的銀行實習(xí)生自我鑒定，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　我在中國工商銀行xxx分行開展分階段見習(xí)。xxx分行以房貸及個人貸款業(yè)務(wù)為特點，存款規(guī)模達到17億，貸款總額為14億，關(guān)鍵處理各類rmb和外匯的儲蓄、貸款及匯錢業(yè)務(wù)，同時還提供保險代理等業(yè)務(wù)。在銀行改革的背景下，該分行在信貸業(yè)務(wù)及其它各項服務(wù)上不斷創(chuàng)新，連續(xù)三年盈利位居全市首位。

　　我選擇銀行做為實習(xí)崗位的原因在于，銀行始終是各行業(yè)資金關(guān)鍵交匯處。因為制度的原因，大家往往將商業(yè)銀行視作“政府機構(gòu)”，而忽略了它作為法人實體與追求盈利的公司特點。對銀行盈利的探討往往與存款額密切相關(guān)，一些地區(qū)用存款額多與少來評價銀行的運營成效，而信貸盈利這一關(guān)鍵要素卻往往被忽略，導(dǎo)致大量壞賬的形成。

　　自打中國加入WTO至今，金融業(yè)將不可避免地受到全球金融業(yè)的猛烈沖擊。假如四大國有銀行和各地方商業(yè)銀行繼續(xù)堅持過去的政策，我國的銀行業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn)。中央政府對此事給予高度重視，國務(wù)院決定對四大國有銀行開展股份制改革。今年7月15日，中國工商銀行公布，在國務(wù)院決定開展股份制改革后的70日內(nèi)，已圓滿完成財務(wù)重組的諸多任務(wù)。財務(wù)重組結(jié)束后，工商銀行的財務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)均達到了健康銀行的要求。截至6月底，工商銀行的資本總額達到2806億元，充足率為%；其中核心資本為2525億元，充足率為%；海內(nèi)外組織的不良資產(chǎn)率降到%，不良貸款率降到%，與年初相比各自降低了幾個百分點；撥備覆蓋率達到100%。這意味著工商銀行將在以存款額為業(yè)績的歷史中走出，更加重視信貸等盈利性業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　我的目標(biāo)是根據(jù)財務(wù)知識去了解與分析除了儲蓄以外的其他盈利性業(yè)務(wù)在工商銀行的運營狀況，并在此過程中提升自己的會計實踐能力。我幸運地進入信貸部，做為盈利性業(yè)務(wù)的典型代表，信貸部幾乎全面反映了銀行的盈利性業(yè)務(wù)，幫助我更為全面地了解這一領(lǐng)域。

　　銀行信貸業(yè)務(wù)根據(jù)新出臺的《貸款細(xì)則》執(zhí)行。銀行的融資主要依賴于儲蓄收益，并在儲蓄確保的基礎(chǔ)上，運用各種業(yè)務(wù)開展再投資，以實現(xiàn)銀行的利潤增長，運營利潤被稱作銀行資產(chǎn)增長的有效途徑。利率層面，銀行按照國家基準(zhǔn)利率，結(jié)合市場和銀行具體情況適度上漲或下降貸款利率，以實現(xiàn)最大化的利潤。

　　在實習(xí)期間，我重點學(xué)習(xí)了住房貸款和個人消費貸款的具體操作。在學(xué)習(xí)過程中，我對這兩項貸款業(yè)務(wù)展開了會計分析，希望用會計方式評定這兩種業(yè)務(wù)的盈利情況。這兩種貸款業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險相對較低，因此我們將國家規(guī)定基準(zhǔn)利率下調(diào)10%，并在%d利率范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，以吸引更多貸款。具體步驟上，銀行在降低利率的并且通過貸款里的特定條文，與保險公司合作對貸款資產(chǎn)投保，既保證了貸款資金的安全性，又通過與保險公司的協(xié)作得到利潤，從公司的角度看這是一種非常理想的盈利方法。此外，具體的規(guī)定有益于銀行利潤增長，針對住房貸款和個人消費貸款，各自制定了具體貸款額度、最大貸款額度、首付比例、貸款期限、質(zhì)押物規(guī)定等各項不同的要求。這個要求保障了貸款安全性，使銀行的壞賬發(fā)生率降到最低。

　　依據(jù)統(tǒng)計信息，去年信貸單位的住房貸款為萬元，今年截至目前為萬元，增強了4104萬元，半年增長率為%。在實習(xí)期間，根據(jù)憑據(jù)統(tǒng)計（截止日期為8月24日）：累計逾期本錢總金額元；累計內(nèi)部欠息（由本錢產(chǎn)生的利息）；累計表外利息（復(fù)利計算）為元。三項累計金額合計為元。從會計的角度看，這元可視為本期開支，由新增加4104萬元貸款額所形成的利潤為元，凈利潤為元。從一些數(shù)據(jù)看，銀行在住宅信貸領(lǐng)域是盈利的。

　　此外，個人綜合消費貸款層面，去年為755萬元，今年8月份累計達到1423萬元，增加了668萬元。因為銀行在個人綜合信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險高過住宅貸款，因此這一業(yè)務(wù)的貸款額度相應(yīng)較小，有益于操縱銀行的貸款風(fēng)險。

　　從以上數(shù)據(jù)可以看出，個人信貸業(yè)務(wù)的銀行風(fēng)險較小，利潤多與少與貸款數(shù)量息息相關(guān)。只需制定相應(yīng)的較低費率，銀行便可從個人信貸中獲取平穩(wěn)利潤，這兩種貸款業(yè)務(wù)具有資產(chǎn)增值的潛力。

　　再看公司信貸業(yè)務(wù)，公司貸款屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，銀行壞賬的主要原因之一即是公司貸款。因為運營時間久，工商銀行曾一度變成壞賬的高發(fā)地區(qū)。對于一個盈利性企業(yè)，壞賬的出現(xiàn)是難以避免的，怎樣降低壞賬發(fā)生率是應(yīng)關(guān)注的焦點。在實習(xí)期間，我看見信貸部的每一位員工，對公司貸款始終提高警惕，在收到公司貸款申請時，都會進行全面的基本核查，一旦發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，馬上暫停貸款審核，撤銷貸款資質(zhì)。從步驟角度來說，公司貸款審核變得并不通暢。在實際核查中，銀行會讓申請貸款的企業(yè)進行資產(chǎn)評估，包含總資產(chǎn)、總負(fù)債、負(fù)債率等多項指標(biāo)。我有幸在實習(xí)時參加了一家工作企業(yè)的財產(chǎn)核查。這個公司申請200萬的貸款，關(guān)鍵業(yè)務(wù)涉及服飾、餐飲等。銀行對該企業(yè)的總資產(chǎn)（3599萬）、總負(fù)債（1912萬）、流動資產(chǎn)（677萬）、營業(yè)利潤（1910萬）、存貨（263萬）、所有者權(quán)益（1688萬）、負(fù)債率等進行了分析。該企業(yè)去年利潤為190萬，而20xx年上半年利潤為93萬。通過對比，該企業(yè)為中型企業(yè)，總資產(chǎn)達到3599萬，有實力償還200萬的貸款。然而，該公司的現(xiàn)金比率為35%，償債能力較差。因此，考慮到短期償債能力，務(wù)必在兩年內(nèi)取回200萬本金及利息（利率在國家規(guī)定前提下上調(diào)30%），這是一個較大的挑戰(zhàn)。同時，產(chǎn)權(quán)比率（1912萬/1688萬）反映企業(yè)的長期償債能力，一般數(shù)值較低也表示財務(wù)風(fēng)險小，償債能力強。然而，該企業(yè)的長期和償債能力均欠佳，這給銀行貸款帶來風(fēng)險，因此銀行極有可能因風(fēng)險考慮舍棄對該企業(yè)的貸款。而銀行的審查不僅限于會計領(lǐng)域，還涉及其他社會因素。到我實習(xí)結(jié)束時，該公司的貸款審批仍在進行中。但從會計的角度看，該企業(yè)不太適合得到貸款。

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