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農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告
在當(dāng)下這個社會中,報告對我們來說并不陌生,不同的報告內(nèi)容同樣也是不同的。那么,報告到底怎么寫才合適呢?下面是小編收集整理的農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告,僅供參考,大家一起來看看吧。
一、背景:
中國是農(nóng)業(yè)大國,更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問題。黨的第十八屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中,這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村,小額信貸從1994年開始試驗,XX年全面實行并推廣小額信貸。近年來,“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注,并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀:
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù),為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn),自推出后,受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出,使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低,為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門,有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器,有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是,目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險評估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問題:
(一)資金流轉(zhuǎn)問題:
由于各種主客觀因素的影響,一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸,給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
。薄⒖陀^原因形成的風(fēng)險:
首先,農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”,一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化,所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次,農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低,管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序,受市場波動影響較大,存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。
2、主觀原因形成的風(fēng)險:
。1)、 貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限,有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員,要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解,工作難度可想而知。因此,對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級的評定,這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與,個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在,這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外,農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性,存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象,動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位,信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
。2)、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的,這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途,而貸款后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時歸還,最終形成貸款風(fēng)險。
。3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低貸款風(fēng)險,提高資金的流動性、安全性、效益性,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大,而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限,這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農(nóng)戶”的思想意識,認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款,對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
。4)、部分信貸人員素質(zhì)低,人為形成信貸風(fēng)險
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作,加之有些信用社人員相對不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實質(zhì)上的“壘大戶”,最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
。ǘ┵J款困難問題:
。1)、社會信用環(huán)境不佳,誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響,還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
。2)、自借他用,私借公用借款多,債務(wù)難以落實,影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求,造成貸款困難。
。4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣,評估登記費(fèi)用過高。
四、對策與建議:
。ㄒ唬、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
。ǘ、糾正認(rèn)識偏差,防止短期行為。
(三)、加強(qiáng)貸款管理,落實好“三查”制度。
。ㄋ模、動員廣大群眾,營造良好信用環(huán)境。
(五)、簡化手續(xù),減少評估登記費(fèi)用,減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
(六)、加強(qiáng)信貸員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
。ㄆ撸⒔⒔∪刨J機(jī)制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用,對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路,促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè),對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
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