關(guān)于如何實(shí)現(xiàn)十全十美新婚理財(cái)?shù)碾s談
結(jié)婚成家意味著“一人吃飽全家不餓”的日子已經(jīng)結(jié)束，供房、買車、準(zhǔn)備孕育小寶寶……一系列的人生大事擺在面前，年輕夫婦們更需要提高理財(cái)能力。新人們何不趁此機(jī)會(huì)，大秀一番自己的理財(cái)功底，打響婚前第一炮呢？從現(xiàn)在起，學(xué)好理財(cái)，讓婚姻“十全十美”。
十一黃金周，張先生與田小姐步入新婚殿堂。
張先生在一家企業(yè)擔(dān)任營(yíng)銷部門主管，月稅后收入5000元左右；田小姐是一家事業(yè)單位的工作人員，月稅后收入約3000元左右，雙方年終稅后獎(jiǎng)金共計(jì)約3000元。夫妻雙方月主要開(kāi)支用于償還房貸、車貸、日常消費(fèi)和應(yīng)酬，共計(jì)4500元。新婚伊始，家庭積蓄10萬(wàn)元，希望盡早生育小寶寶。
根據(jù)張先生的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，銀行專家認(rèn)為，對(duì)于張先生這種“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”的家庭，要提高他們參與市場(chǎng)博弈的意識(shí)。
1.用“薪”理財(cái)，長(zhǎng)期投資。上班族的張先生夫婦工作繁忙，沒(méi)有時(shí)間、精力來(lái)自行打理資產(chǎn)，因此建議參與基金定額定投，用“薪”理財(cái)。由于兩人希望盡早養(yǎng)育小寶寶，因此以后在日常開(kāi)支方面會(huì)增加一定支出。
2.樹(shù)立科學(xué)合理的理財(cái)觀。理財(cái)師建議張先生隨時(shí)與他們溝通，在他們的幫助之下及時(shí)調(diào)控理財(cái)策略，順應(yīng)形勢(shì)變化，正確認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)屬性，實(shí)現(xiàn)快樂(lè)理財(cái)、快樂(lè)生活。
3.儲(chǔ)蓄存款，靈活自如，2萬(wàn)元用于儲(chǔ)蓄存款。目前張先生全家月消費(fèi)達(dá)到4000—5000元，建議保留2萬(wàn)元用于儲(chǔ)蓄存款，以備急時(shí)所需。
4.“�！瘪{護(hù)航，每年支付1萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)用。
5.雖然張先生夫婦屬于“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”，但是鑒于張先生家庭處于“筑巢期”，財(cái)務(wù)生命周期正處于上升階段，可適當(dāng)配置積極成長(zhǎng)類股票型基金，如中銀增長(zhǎng)等，把資金交由專業(yè)人士投資，既省心，又有效參與到資本市場(chǎng)，在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求資本成長(zhǎng)收益。另外可購(gòu)買銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，既降低風(fēng)險(xiǎn)，又分享中度投資收益。10萬(wàn)元建議5萬(wàn)元投資股票型基金、5萬(wàn)元投資銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
花銷：理清收支，做好規(guī)劃
從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理財(cái)應(yīng)當(dāng)是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對(duì)理財(cái)觀念的溝通和相互認(rèn)同，容易引發(fā)爭(zhēng)端。
通常新婚族在購(gòu)置、裝修完婚房和婚禮用品后一般“所剩無(wú)幾”，那些有貸款或者收入不穩(wěn)定的年輕人更要及早在財(cái)務(wù)上進(jìn)行規(guī)劃。尤其是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢的年輕小夫妻更是應(yīng)當(dāng)從財(cái)富管理開(kāi)始，本著“建立理財(cái)大計(jì)，用錢量入為出”的原則為婚后理財(cái)開(kāi)個(gè)好頭。新婚夫婦在制定規(guī)劃時(shí)應(yīng)在綜合考慮家庭收入、支出現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上做好收支預(yù)算并定下目標(biāo)。此外，有一定能力的新婚夫妻有必要盡早通過(guò)保險(xiǎn)、定投等形式為今后留有保障。
新婚夫妻應(yīng)該把過(guò)去個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?cái)，也就是把雙方的收入和支出均進(jìn)行合理的安排和使用。在進(jìn)行計(jì)劃之前，兩人要先清點(diǎn)共同的財(cái)產(chǎn)，這樣才能將下一步的理財(cái)做到有的放矢。
專家認(rèn)為，在整合財(cái)產(chǎn)后，夫妻二人即可重新制訂家庭的開(kāi)銷和投資規(guī)劃。
開(kāi)銷方面，如果有房貸或車貸的話，每月還貸金額建議控制在30％以內(nèi)。夫妻二人應(yīng)力爭(zhēng)把食物的花費(fèi)控制在10％之內(nèi)，置裝費(fèi)控制在10％之內(nèi)，交通費(fèi)控制在5％，娛樂(lè)支出控制在10％，雜項(xiàng)支出控制在10％，這樣每月可以留存收入的25％進(jìn)行投資，以應(yīng)對(duì)將來(lái)孩子的教育投資和為自己的養(yǎng)老做儲(chǔ)備。
此外，孩子的教育金可以通過(guò)諸如基金定投這樣的方式做準(zhǔn)備。此外，疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種也是應(yīng)該重點(diǎn)考慮的，保額以年收入的5至10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款來(lái)確定，而保費(fèi)支出則不應(yīng)超過(guò)家庭一個(gè)月的收入所得。
投資：保持理性，生財(cái)有道
30歲的新娘肖小姐是某知名企業(yè)職員，如今家庭總收入達(dá)萬(wàn)元。家里的大小事情，肖小姐都一個(gè)人張羅，買房、裝修、買車，接著又張羅存更多的錢，雖然兩人收入還可以，但是每月房貸和養(yǎng)車也花掉一半了，因?yàn)闇?zhǔn)備明年生孩子，所以要儲(chǔ)蓄更多的'“育兒基金”，雙方父母年紀(jì)大了，萬(wàn)一生病，需要存錢備不時(shí)之需。
滿腦子家庭計(jì)劃的肖小姐活得一點(diǎn)也不輕松，平時(shí)也很簡(jiǎn)樸，絕不亂花錢。為了更好地學(xué)會(huì)理財(cái)，肖小姐拜一位銀行工作的好朋友為師，“理財(cái)師朋友建議，像我這樣收入穩(wěn)定的家庭，可以計(jì)算出平時(shí)每月的固定開(kāi)支，存款里預(yù)留出4-6個(gè)月的機(jī)動(dòng)資金做日常開(kāi)支即可，剩余的錢則按照一定比例，一部分存定期，一部分買保險(xiǎn)，一部分買比較穩(wěn)妥的基金�！彼榻B道。
理財(cái)專家對(duì)此也建議：為保證家庭的急用之需，家庭財(cái)產(chǎn)需要滾動(dòng)增值，所以結(jié)婚后，夫妻可以共同出資建立一筆投資基金。夫妻可以把年收入的10％-15％，固定拿出來(lái)投入基金，并由一方掌管運(yùn)作進(jìn)行債券、股票、保險(xiǎn)、基金、儲(chǔ)蓄組合投資，做到穩(wěn)健投資與風(fēng)險(xiǎn)投資相結(jié)合，長(zhǎng)線投資與短期投資相結(jié)合，賺取20％左右的資本收益就很不錯(cuò)。
當(dāng)然要分析市場(chǎng)，要有投資眼光，而且要適當(dāng)分散風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄和投資計(jì)劃，一般普通人會(huì)選擇儲(chǔ)蓄的積累財(cái)富方式，其實(shí)，保險(xiǎn)一些的儲(chǔ)蓄方式還有購(gòu)買債券、保險(xiǎn)和收藏珍貴物品等。專家還建議投資一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)確定，投資之前一定要有較為深入的考察，否則，盲目的投資只能讓你的財(cái)產(chǎn)受損。
以防“險(xiǎn)奴”
近年來(lái)，人們的投保意識(shí)逐步提高。理財(cái)專家提醒說(shuō)，有投保意識(shí)是件好事，但千萬(wàn)不可盲目投保，新婚夫婦更需謹(jǐn)慎，一定要避免在成為房奴、車奴和卡奴之后再淪為“險(xiǎn)奴”。
針對(duì)圍繞結(jié)婚大做營(yíng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司一理財(cái)師建議，對(duì)處于初創(chuàng)期的家庭而言，新婚家庭的財(cái)務(wù)通常處在打基礎(chǔ)階段，在保險(xiǎn)方面應(yīng)該量入為出，切忌沖動(dòng)投保和盲目退保。
針對(duì)新婚家庭房貸和車貸等負(fù)債劇增的情況，新人可以先考慮為家里的經(jīng)濟(jì)支柱上一份保險(xiǎn)。否則，經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生疾病和意外等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)造成毀滅性打擊。
這里有個(gè)竅門。理財(cái)師建議，新人可以考慮配置同等保險(xiǎn)金額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。例如，家里的貸款是30萬(wàn)元，那么應(yīng)該把保險(xiǎn)的保額設(shè)為30萬(wàn)元，并且被保險(xiǎn)人應(yīng)該為還貸的一方。這樣，萬(wàn)一日后出險(xiǎn)，另一方就具有了還貸的能力。
此外，如果在婚后一兩年內(nèi)就有孕育寶寶的計(jì)劃，建議妻子盡早購(gòu)買含有妊娠期和新生兒保障的“母嬰保險(xiǎn)”產(chǎn)品。
結(jié)婚后，新婚初期家庭收入仍處于上升階段，但是經(jīng)濟(jì)尚不寬裕，所以沒(méi)有必要這么急就開(kāi)始為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。理財(cái)師李芳認(rèn)為，此時(shí)家庭可以考慮購(gòu)買一些人身意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、附加醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)不僅早準(zhǔn)備比較劃算，而且還可以適當(dāng)增加家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。
如果家庭收入不是很高，可以考慮購(gòu)買費(fèi)率低廉的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，滿足特定時(shí)期的保障需求。以新華定期壽險(xiǎn)A款為例，30歲的男性選擇20年的保險(xiǎn)期限，交費(fèi)期20年，每年只需交500元保費(fèi)，就能得到20萬(wàn)元的保額。等到家庭經(jīng)濟(jì)條件寬裕之后，再及時(shí)增加終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)等，從而完善家庭保障。
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