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欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境亟待改善創(chuàng)業(yè)
為支持新農(nóng)村建設，完善農(nóng)村地區(qū)金融服務體系，近年來，人民銀行積極探索推動農(nóng)村支付結(jié)算金融服務的途徑和方式，大力推廣大、小額現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，并取得一定的成效。但欠發(fā)達地區(qū)在農(nóng)村金融服務機構(gòu)大幅度縮減、支付結(jié)算服務品種單一、農(nóng)村居民支付結(jié)算知識缺乏的多種因素影響下，農(nóng)村的支付服務環(huán)境還亟待進一步改善。
問題所在首先，農(nóng)村地區(qū)支付服務網(wǎng)點逐步萎縮，難以滿足邊遠鄉(xiāng)村的支付服務需要。隨著近年來國有商業(yè)銀行的改革，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)服務網(wǎng)點相繼撤銷。以福建省政和縣為例，到目前為止，政和縣轄內(nèi)國有商業(yè)銀行已全部撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村信用社由于經(jīng)濟核算和安全因素，也逐步撤銷各鄉(xiāng)村代辦站，郵政儲蓄也正在整合鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)。客觀上造成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟在發(fā)展，但相對應的金融機構(gòu)服務網(wǎng)點卻在萎縮。網(wǎng)點分布上也存在不合理現(xiàn)象，無法滿足偏遠鄉(xiāng)村支付服務的需要。
其次，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算品種單一，業(yè)務回流城區(qū)趨勢加快。由于農(nóng)村地區(qū)一般只有農(nóng)村信用社可辦理單位結(jié)算業(yè)務，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點目前還只能辦理個人結(jié)算業(yè)務；且農(nóng)村地區(qū)電子支付設備設施奇缺，在結(jié)算品種上一般以普通的行內(nèi)系統(tǒng)匯兌、支票和現(xiàn)金存取為主，匯票和銀行本票業(yè)務仍未開辦，手機銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付工具還是空白；郵政儲蓄銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點還未啟動農(nóng)民工銀行業(yè)務，造成農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務品種單一，農(nóng)村地區(qū)存款人回流城區(qū)趨勢加快。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年底，政和縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)點擁有單位結(jié)算賬戶151戶，僅占全縣單位結(jié)算賬戶總數(shù)15%左右，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社擁有單位結(jié)算賬戶不到20戶。
再次，農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展滯后，銀行卡受理環(huán)境差。目前農(nóng)村地區(qū)銀行卡主要是郵政儲蓄銀行發(fā)行的綠卡，農(nóng)村信用社由于銀行卡業(yè)務推出時間較晚，目前借記卡發(fā)卡量還很少。農(nóng)村地區(qū)在銀行卡業(yè)務發(fā)展和推廣上，存在嚴重滯后現(xiàn)象。主要是因為農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境差，而且銀行卡收費高、農(nóng)戶承受難。
同時，農(nóng)村居民支付結(jié)算知識缺乏，制約非現(xiàn)金支付工具的推廣和應用。一是非現(xiàn)金支付工具認知度單一。大部分農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付工具認知度，一般只限于了解借記卡和匯款轉(zhuǎn)賬這兩大與農(nóng)民朋友日常工作和生活密切相關的支付工具，對支票、匯票和銀行本票等傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務和電話支付、手機支付及網(wǎng)上支付等新興支付工具，一般停留在沒聽說過或不感興趣等；二是謹慎心理制約農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的認可度。這主要是由于農(nóng)村居民怕傳統(tǒng)票據(jù)造假和新興支付工具不安全，造成農(nóng)村居民對傳統(tǒng)票據(jù)和新興支付等非現(xiàn)金支付工具存在認可度低的問題。
另外，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下，涉農(nóng)補貼資金非現(xiàn)金結(jié)算范圍窄。由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品銷售分散、季節(jié)性務工和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)的特點，以及傳統(tǒng)支付結(jié)算方式觀念的影響，造成廣大農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個人對現(xiàn)金結(jié)算出現(xiàn)偏好和依賴，現(xiàn)金支付方式在農(nóng)村地區(qū)居高不下。據(jù)統(tǒng)計，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村企業(yè)現(xiàn)金結(jié)算一般占結(jié)算量的60%以上，有的高達80%以上；農(nóng)村居民收入和支出一般也是現(xiàn)金方式進行結(jié)算，對銀行卡、匯款轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金工具的使用不大。
最后，雖然近年來金融機構(gòu)大力推廣涉農(nóng)資金補貼非現(xiàn)金結(jié)算方式，采取通過為廣大農(nóng)戶統(tǒng)一開立涉農(nóng)資金補貼個人結(jié)算賬戶，對涉農(nóng)資金補貼通過個人結(jié)算賬戶直接轉(zhuǎn)賬發(fā)放，減少現(xiàn)金使用，已取得一定成效。但涉農(nóng)資金補貼和補助發(fā)放以非現(xiàn)金結(jié)算方式的內(nèi)容和范圍仍比較窄，主要是以種糧直接補貼發(fā)放為主，對農(nóng)機具購置、家電下鄉(xiāng)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療補助等涉農(nóng)資金，一般仍實行現(xiàn)金結(jié)算為主。
幾點建議首先，以新農(nóng)村建設為科學指導，切實改善農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境。針對目前農(nóng)村網(wǎng)點收縮的情況，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行要適當增加投入，有選擇性地在外出勞務較大、經(jīng)濟較發(fā)達或農(nóng)副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品交易量較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，布放ATM機和POS機等自助終端設施，逐步改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用率。
其次，推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的應用，豐富支付結(jié)算品種。一是農(nóng)村信用社應積極創(chuàng)造條件，在農(nóng)村地區(qū)開辦的銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票業(yè)務，豐富農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)票據(jù)結(jié)算業(yè)務品種；二是推動銀行卡特色服務的開展。金融機構(gòu)應在總結(jié)試點地區(qū)“惠農(nóng)卡”業(yè)務推廣經(jīng)驗的基礎上，充分利用“惠農(nóng)卡”集通存通兌、涉農(nóng)補貼資金發(fā)放、社保資金繳納和支農(nóng)貸款各項功能于一身的特點，全面推廣應用農(nóng)村地區(qū)“惠農(nóng)卡”業(yè)務，有效地支持新農(nóng)村的建設；三是要實現(xiàn)銀行卡業(yè)務等新興支付工具進鄉(xiāng)村，銀行的自助設備向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸，改善農(nóng)村支付結(jié)算的質(zhì)量問題，提高農(nóng)村支付結(jié)算速度和效率。
與此同時，加快農(nóng)村地區(qū)郵政儲蓄機構(gòu)支付系統(tǒng)的建設。雖然縣級郵政儲蓄銀行已成立，但各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)仍不能辦理現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的大、小額支付業(yè)務，特別是農(nóng)村的企業(yè)和單位不能選擇郵政儲蓄機構(gòu)開立結(jié)算賬戶。因此，應加快郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設，提供更好的農(nóng)村支付服務。
另外，加大農(nóng)村地區(qū)支付知識宣傳普及力度，提高認知度。人民銀行應積極協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機構(gòu)，創(chuàng)新宣傳方式，加大農(nóng)村地區(qū)的支付業(yè)務宣傳。如做好農(nóng)村工礦、廠區(qū)的宣傳；利用鄉(xiāng)村“百姓知情室”開展長效宣傳；并利用節(jié)日開展宣傳。而各家金融機構(gòu)可采取年關農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的機會，大力宣傳銀行卡等非現(xiàn)金支付業(yè)務，除柜臺宣傳外，還可以在車站、市場等公共場所散發(fā)宣傳單。
最后，建立村鎮(zhèn)銀行或恢復農(nóng)村信用社代理點，滿足邊遠鄉(xiāng)村支付服務需要。由于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自然村基本未設立農(nóng)村金融機構(gòu)服務網(wǎng)點，正常的支付服務無法得到滿足。因此，可建議在條件成熟的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立村鎮(zhèn)銀行，重點面向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務。
同時，在較大的自然村恢復設立農(nóng)村信用社或郵政儲蓄銀行代理服務點，在安全保障的前提下，為農(nóng)村地區(qū)提供基本的支付結(jié)算服務。
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