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個(gè)人貸款新規(guī)影響自主創(chuàng)業(yè)嗎
“面談面簽”是為了甄別客戶(hù)而非麻煩客戶(hù)
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅速。上海銀行同業(yè)公會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)陳祖基認(rèn)為，此前個(gè)人貸款的發(fā)放依據(jù)沿用多年的《貸款通則》，已不能涵蓋銀行業(yè)的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，比如電子銀行、信用卡等，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的推出是中國(guó)銀行業(yè)規(guī)范管理的又一次提升。
新辦法對(duì)銀行的貸款全流程包括從受理、調(diào)查、審查到審批的每個(gè)環(huán)節(jié)都作了非常詳細(xì)、明確的規(guī)定，其中“簽約需面簽面談”這一條，廣受關(guān)注。
記者采訪(fǎng)上海多家銀行發(fā)現(xiàn)，除小額循環(huán)貸款等個(gè)別業(yè)務(wù)外，目前絕大多數(shù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都已實(shí)施“面談面簽”。而新辦法對(duì)此做了進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)，可以確保其不流于形式。以前，借款人總是按業(yè)務(wù)員的指令不停地簽字而來(lái)不及看合同;現(xiàn)在則必須對(duì)還款能力、貸款用途、放款流向反饋以及違約責(zé)任等有充分的了解后才能簽字。浦發(fā)銀行個(gè)貸部總經(jīng)理王嶒告訴記者，新規(guī)定對(duì)借款人而言沒(méi)有增加手續(xù)，只是業(yè)務(wù)人員會(huì)問(wèn)得更仔細(xì)，辦手續(xù)的時(shí)間比過(guò)去長(zhǎng)一些而已�！敖杩钊烁匾曎J款成數(shù)和執(zhí)行利率，對(duì)面談時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)不會(huì)介意，而深入訪(fǎng)談恰恰更能體現(xiàn)銀行的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)能力。”他說(shuō)。
交通銀行零售信貸部總經(jīng)理王學(xué)武所負(fù)責(zé)的部門(mén)參與了新辦法的制定。他以為，面簽面談規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)，是為了甄別客戶(hù)，而不是麻煩客戶(hù)，這對(duì)客戶(hù)是有利的。他介紹，以往出現(xiàn)過(guò)一些本人沒(méi)有貸款，因?yàn)樽C件被盜用卻要為貸款承擔(dān)責(zé)任的事件，現(xiàn)在，面簽面談就可以有效杜絕這類(lèi)事件發(fā)生。
嚴(yán)格貸款流向管理，但并不影響借款
個(gè)人貸款新辦法規(guī)定，裝修、買(mǎi)建材等個(gè)人貸款可以自主支付，但貸款人要和銀行約定并按期報(bào)告貸款用途。新辦法還規(guī)定，個(gè)體工商戶(hù)50萬(wàn)元以下經(jīng)營(yíng)性貸款可以通過(guò)個(gè)貸途徑申請(qǐng)，也可以自主支付，但有諸多限制措施。這一系列的規(guī)定是否意味著個(gè)人貸款的標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)、門(mén)檻更高了?
王學(xué)武解釋說(shuō)，對(duì)借款人，新辦法在要求上并沒(méi)有增加或提高門(mén)檻，只要符合條件和規(guī)定，不會(huì)貸不到款，借款人不用擔(dān)心。流程管理主要針對(duì)銀行提出了更高的要求，這是銀行精細(xì)化管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)方向。銀行管理水平提升了，最終的管理效率會(huì)提升，客戶(hù)也會(huì)受益。
對(duì)于貸款用途的管理，銀行各有“高招”。比如，對(duì)可自主支付的裝修貸款業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行實(shí)行綜合授信。假如借款人最高可以獲得30萬(wàn)元的貸款，銀行會(huì)給予借款人30萬(wàn)元的授信額度，借款人可根據(jù)裝修進(jìn)程分期分批支用貸款。 而對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)的50萬(wàn)元以下的經(jīng)營(yíng)性貸款，其用途追蹤更為嚴(yán)格。浦發(fā)銀行實(shí)行的追蹤管理是，一看劃撥的流向，二看支付后的憑證，還要按合同約定定期報(bào)告。一旦發(fā)現(xiàn)與貸款指定用途不一致，將要求收回貸款�！敖杩钊耸褂玫牟皇亲杂匈Y金，而是信貸資金，從防止風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，合理的監(jiān)管是必要的�！逼职l(fā)銀行的一位業(yè)務(wù)人員說(shuō)。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要是一些創(chuàng)業(yè)貸款或小額助業(yè)貸款，創(chuàng)業(yè)的變數(shù)較大，這么嚴(yán)格的貸款管理是否會(huì)影響自主創(chuàng)業(yè)?業(yè)內(nèi)人士指出，如果確實(shí)需要改變貸款用途，可以先提前還款，終止原有合同，再重新辦理申請(qǐng)審核手續(xù)，不會(huì)因此貸不到款，對(duì)自主創(chuàng)業(yè)也不會(huì)有影響。
應(yīng)用新技術(shù)加強(qiáng)貸款追蹤，貸款人違約將付出更大代價(jià)
從貸前的面談面簽到貸后追蹤，個(gè)貸新辦法的全流程管理對(duì)借款人的影響不大，但給銀行管理提出了更大挑戰(zhàn)。
每家銀行的個(gè)人貸款筆數(shù)每年在數(shù)十萬(wàn)筆，按照新的辦法，貸前貸后事務(wù)工作明顯增多，如果一筆筆追蹤，沒(méi)有先進(jìn)的手段與工具將難以實(shí)現(xiàn);但如果新辦法能夠順利實(shí)施，將促使銀行大幅提高管理效率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。
創(chuàng)新管理已經(jīng)時(shí)不我待。“30萬(wàn)元以下的自主支付貸款，借款人每劃出一筆3萬(wàn)元以上的款項(xiàng)，銀行就會(huì)得到提醒，然后自動(dòng)進(jìn)入賬戶(hù)分析系統(tǒng)。在這樣嚴(yán)密的系統(tǒng)管理下，信貸資金違規(guī)挪用的可能性很少�！蓖鯇W(xué)武說(shuō)，交通銀行啟用IT技術(shù)追蹤貸款流向，效果非常好。
銀行對(duì)貸款管理日益完善的情況下，借款人合規(guī)守約就顯得特別重要。據(jù)了解，目前各銀行對(duì)違約處罰的措施包括：違約挪用資金，將提高還款利息;按時(shí)不還款還將收到5級(jí)提醒，最后不還將提前收回款項(xiàng)，或拍賣(mài)抵押物，再進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)的黑名單，不再擁有借貸的權(quán)利，等等。
“新辦法不僅對(duì)銀行管理提出了精細(xì)化的方向，更重要的是，可以提高整個(gè)社會(huì)的規(guī)則意識(shí)，倡導(dǎo)契約精神，對(duì)誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)有利。”王學(xué)武說(shuō)。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種多
目前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要涉及個(gè)人房產(chǎn)類(lèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，有些涉農(nóng)銀行還有農(nóng)戶(hù)類(lèi)貸款。其中，個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款又包括汽車(chē)消費(fèi)貸款、留學(xué)貸款等。而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款又涉及裝修貸款、助業(yè)貸款、失業(yè)人員小額貸款等。不同銀行的具體貸款品種各有不同�！秱�(gè)人貸款管理暫行辦法》實(shí)施后，所有業(yè)務(wù)都將按這一新辦法借貸。(記者 謝衛(wèi)群) 經(jīng)濟(jì)觀(guān)察：貸款新規(guī)“太麻煩”嗎
■有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措
近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，與此前已實(shí)施的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》一起，共同構(gòu)成了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法規(guī)體系。
然而，這樣的貸款新規(guī)甫一實(shí)施，就有一些銀行和企業(yè)抱怨“太麻煩”。原來(lái)，按照新政策，銀行必須對(duì)貸款進(jìn)行全流程管理，根據(jù)企業(yè)提供的真實(shí)完善的合同才能發(fā)放貸款，之后還要確定支付方式、管理貸后資金。較之以往，銀行需要更多程序?qū)徍似髽I(yè)的用款條件、核查和發(fā)放貸款，這對(duì)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程提出了新要求。企業(yè)也將面臨許多不適應(yīng)——原來(lái)憑資信申請(qǐng)到貸款后，就能自行安排用款，如今用款須經(jīng)銀行審批同意，資金流向受到嚴(yán)格管理。
應(yīng)當(dāng)看到，貸款新規(guī)有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行給企業(yè)發(fā)放貸款，都是核定完對(duì)企業(yè)的授信額度后一次放款。銀行樂(lè)得企業(yè)將資金全部、馬上拿走，以盡快收取利息。如果企業(yè)一時(shí)花不了這么多錢(qián)，再存入銀行，憑借這些存款，銀行還能再賺一筆。而企業(yè)究竟拿著錢(qián)干什么去了?是從事主營(yíng)業(yè)務(wù)還是借給別家，甚至是進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)的股市、樓市?銀行不得而知。另外，原有的貸款模式還助長(zhǎng)銀行信貸資金高度集中于部分行業(yè)、企業(yè)，而始終忽視另一些行業(yè)、企業(yè)的融資需求。在一些地區(qū)，各家銀行紛紛搶駐、爭(zhēng)奪信貸市場(chǎng)，甚至只瞄準(zhǔn)幾家大企業(yè)極力營(yíng)銷(xiāo)。殊不知，這種向多家銀行借貸的企業(yè)，其資金構(gòu)成非常復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。新政策要求貸款依據(jù)企業(yè)合同逐筆發(fā)放，能促使信貸資金流向原來(lái)關(guān)注不夠的行業(yè)、企業(yè)，填平金融服務(wù)“洼地”。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款新規(guī)是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。作為全面影響我國(guó)信貸管理方式的新法規(guī)，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”涉及銀行和成千上萬(wàn)的企業(yè)，必將對(duì)它們長(zhǎng)期形成的放款、用款習(xí)慣造成沖擊。然而正是某些“習(xí)慣”，暗藏著銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理中的漏洞和癥結(jié)，為銀行業(yè)健康發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是隨著信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)張，信貸風(fēng)險(xiǎn)可能造成的危害在不斷積聚。運(yùn)用新的貸款管理辦法化解風(fēng)險(xiǎn)隱患迫在眉睫。值得指出的是，嚴(yán)格信貸管理并不等于抹殺銀行的創(chuàng)新能力以及開(kāi)展業(yè)務(wù)的活力和動(dòng)力。只有在遵守貸款新規(guī)的前提下切實(shí)提升服務(wù)水平，確保金融有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)自身的發(fā)展才有健康、穩(wěn)固的根基。
當(dāng)然，在具體實(shí)施過(guò)程中，貸款新規(guī)仍面臨諸多待解難題。比如，企業(yè)最大的擔(dān)心莫過(guò)于銀行對(duì)放款的嚴(yán)格把控會(huì)影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨各種不確定性因素，資金急用時(shí)有發(fā)生，新政策會(huì)“束縛”企業(yè)手腳。這就需要銀行改進(jìn)服務(wù)，優(yōu)化流程，提高審核、放貸的效率。再如，新政策要求將資金直接付給交易對(duì)象，避免企業(yè)從中挪用，但如果企業(yè)和交易對(duì)象組成利益“同盟”，信貸資金還有可能被挪用，政策效應(yīng)將大打折扣。這就需要有關(guān)部門(mén)提高監(jiān)管水平，嚴(yán)防政策實(shí)施中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
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