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      交強險經(jīng)濟法的淺析

      時間:2018-05-06 12:04:18 經(jīng)濟法 我要投稿

      關(guān)于交強險經(jīng)濟法的淺析

        近年,隨著機動車數(shù)量的急速劇增,尤其在三四線城市,機動車交通事故案件逐年遞增。購置機動車第三者責(zé)任強制保險雖已成為一項強制性規(guī)定,但在發(fā)生交通事故后,保險公司作為盈利性機構(gòu)總是千方百計尋找拖延或拒絕理賠的理由,事故發(fā)生后相當(dāng)長的時間內(nèi)受害者得不到應(yīng)有的賠償,導(dǎo)致大部分交通事故案件進入訴訟程序,增加當(dāng)事人的救濟成本。

        《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定:機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的,由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足部分,按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任:(一)機動車之間發(fā)生交通事故的,由有過錯的一方承擔(dān)賠償責(zé)任;雙方都有過錯的,按照各自過錯比例分擔(dān)責(zé)任。(二)機動車與非機動車駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故,非機動車駕駛?cè)、行人沒有過錯的,由機動車一方承擔(dān)責(zé)任;有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)、行人有過錯的,根據(jù)過錯程度適當(dāng)減輕機動車一方的賠償責(zé)任;機動車一方?jīng)]有過錯,承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)、行人故意碰撞機動車造成的,機動車一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。

        依據(jù)如上規(guī)定,在發(fā)生交通事故造成人身傷亡和財產(chǎn)損失的情形下,首先由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償,并且該項賠償不以事故的責(zé)任劃分為前提。言下之意,凡是發(fā)生交通事故的,先由保險公司在交強險范圍內(nèi),即12.2萬元內(nèi)予以賠付:(一)死亡傷殘賠償限額為11萬元;(二)醫(yī)療費用賠償限額為1萬元;(三)財產(chǎn)損失賠償限額為2000元,不足部分,則分情形按比例支付。對于保險公司免賠的情況,在第七十六條只規(guī)定了一種免賠事由,即交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)、行人故意碰撞機動車造成的。除此之外,保險公司無任何拒賠理由,《道路交通安全法》并未規(guī)定保險公司在機動車駕駛?cè)藷o駕駛資格、醉酒時享有免賠權(quán)利。

        而《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十二條規(guī)定,有下列情形之一,發(fā)生道路交通事故,造成受害人財產(chǎn)損失,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任:(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的;(三)被保險人故意制造道路交通事故的。該條例規(guī)定在機動車駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒情況下,保險公司在限額內(nèi)只墊付搶救費用,且明確規(guī)定對財產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任,并享有向致害人追償?shù)臋?quán)利!稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》與《道路交通安全法》在免賠事項上明顯存在沖突,在司法實務(wù)中,保險公司往往以承包車輛的駕駛?cè)藷o駕駛證、駕駛證超過有效期限或車輛的臨時牌照過期等各種理由拒絕理賠,擴大自己的免賠權(quán)利,而無形之中放大了受害人的損失,其最終導(dǎo)致受害人與保險公司之間的爭執(zhí)甚為激烈,各地法院做法也是不盡一致。

        伴隨著我國機動車的擁有量突飛猛進,機動車交通事故的人員傷亡率也持續(xù)攀升。機動車未投保機動車交通事故第三者責(zé)任強制保險、肇事者無力賠償、機動車肇事后逃逸等現(xiàn)象,使交通事故受害人的賠償問題顯得尤為突出,很多受害人因交通事故而導(dǎo)致家庭貧困。因此,我國交強險的立法目的是為了給機動車道路交通事故的`受害人提供基本保障,及時、合理地填補其遭受的損害。在此基礎(chǔ)上,機動車交通事故責(zé)任強制保險所具有的社會管理效用可以更好地促進政府履行職責(zé),促進道路交通安全,進而維護社會大眾的安全與權(quán)益。根據(jù)交強險的公益性質(zhì),交強險應(yīng)當(dāng)更多的傾向于受害人權(quán)利的保障。國家通過交強險制度強制機動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任險,以提高第三者責(zé)任保險的投保面,有利于受害人獲得及時、有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治。因此,我們不能簡單、機械的理解《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十二條的規(guī)定,如果把該條理解為保險公司只要承擔(dān)墊付責(zé)任,無需承擔(dān)人身傷亡賠償責(zé)任,這就意味著在機動車方存在嚴(yán)重過錯、受害人無過錯時,受害人反而得不到賠償。這顯然背離了交強險制度保護受害人利益、維護社會穩(wěn)定的目的。因此,即使存在無證駕駛、醉酒駕駛等情形時,發(fā)生道路交通事故的,保險公司仍然應(yīng)當(dāng)按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十一條的規(guī)定,對人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任,只是在其承擔(dān)賠償責(zé)任后,可向致害人追償。

        綜上,筆者認(rèn)為,無論是《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》,還是《道路交通安全法》的規(guī)定,保險公司交強險的法定免賠事由應(yīng)當(dāng)只有一種,那就是受害人故意造成交通事故的情況下,保險公司才可以不予理賠。這既可以充分保障無過錯或者少量過錯的受害人及時得到賠償,又可以統(tǒng)一司法應(yīng)用,給審理此類案件劃定同一的法律適用。

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