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自然災(zāi)害損失哪些保險(xiǎn)賠償
由于地震等自然災(zāi)害屬于不可抗力因素，因此保險(xiǎn)公司的多數(shù)險(xiǎn)種都將其排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，那么有哪些保險(xiǎn)會(huì)對(duì)自然災(zāi)害理賠的呢?下面是陽光網(wǎng)小編給大家介紹自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠嗎，供大家參閱!
人身險(xiǎn)可承保地震造成的傷害
目前，以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)，包括壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等的保險(xiǎn)責(zé)任中一般均包含地震責(zé)任。也就是說，一旦保戶在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險(xiǎn)金給付。記者查閱多家保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，人身險(xiǎn)的免責(zé)條款多將戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、核爆炸、核輻射等列入其中，并不包含地震等地質(zhì)災(zāi)害。
家財(cái)險(xiǎn)“特別約定條款”才可賠
記者在多款“家財(cái)險(xiǎn)”條款中看到，“地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失”均被列為責(zé)任免除。“由于地震破壞面積大，后果嚴(yán)重，損失難以估量，災(zāi)后的重建花費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險(xiǎn)公司的償付能力。因此，個(gè)人的房屋以及家庭財(cái)產(chǎn)在地震中損毀是不能被任何保險(xiǎn)公司理賠的，只能自己承擔(dān)損失�！蹦硣鴥�(nèi)大型保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，然而部分還未還清貸款但房屋因自然災(zāi)害已經(jīng)損壞的房主，只要投保了“房貸險(xiǎn)”，剩余的貸款可以不用償還，而是由保險(xiǎn)公司還貸。
“不過部分大型企業(yè)可以與保險(xiǎn)公司在‘特別約定條款’中約定對(duì)地震造成的損失進(jìn)行賠償。其評(píng)估價(jià)格以城市地震后均價(jià)為基礎(chǔ)，但如果房屋還有貸款尚未還清，保險(xiǎn)公司則不予理賠。”該負(fù)責(zé)人表示，但由于地震險(xiǎn)屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投保公司的要求十分嚴(yán)格。
車險(xiǎn)高空墜物砸車可賠
“盡管目前市場上幾乎所有車險(xiǎn)產(chǎn)品都說明了不保地震損失，但是今年地震發(fā)生后，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)有所松動(dòng)，可能會(huì)給投保者某種程度的補(bǔ)償�！庇浾甙l(fā)現(xiàn)，汽車損失保險(xiǎn)條款上明確寫著，對(duì)于地裂、泥石流、地陷、臺(tái)風(fēng)、雪崩等造成的車損或人員傷亡，車險(xiǎn)可提供理賠�！耙簿褪钦f，如果車輛由于地震造成損壞，并不是沒有商量的余地，如果車主能夠出示‘由于地震造成高空墜物造成的車輛損壞’的證明，就可以理賠。”某車險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。
投�？煽紤]兩大險(xiǎn)種
那么，哪些保險(xiǎn)可以在地震等自然災(zāi)害來臨時(shí)派上用場呢?對(duì)此，保險(xiǎn)分析師劉斌告訴記者，雖然地震這種災(zāi)難幾十年不遇，但未雨綢繆還是有一定必要的，市民首先要考慮“人身意外保險(xiǎn)”，除考慮到單純的身故賠償，還應(yīng)該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫(yī)藥費(fèi)用及手術(shù)費(fèi)用的賠付等。其次，還可考慮“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”以降低災(zāi)害造成的損失，如房貸險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等等。
自然災(zāi)害與車險(xiǎn)：三賠三不賠
地震不賠 海嘯賠
據(jù)了解，在車險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多把地震列為了免責(zé)條款，而在海嘯中遭到的損失是可以得到理賠的。有業(yè)內(nèi)人士表明，由于地震所帶來的風(fēng)險(xiǎn)一般較高，破壞力及所涉及到的面積都難以預(yù)估，一旦出險(xiǎn)，其涉及面以及賠償金額都將超過保險(xiǎn)公司的能力范圍。另外，我國的地震險(xiǎn)往往是以合同的附加形式出現(xiàn)，并且收費(fèi)較高，在索賠認(rèn)證需保險(xiǎn)公司高層審批，因此，在出于風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，一般不保地震。
與地震不同的是，因海嘯所造成的車輛損失是可以理賠的.，無論家用車損險(xiǎn)，還是經(jīng)營用車的車損險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任都已列明，包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”。
目前國內(nèi)的地震險(xiǎn)往往是以主要合同的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，而且收費(fèi)比較高，要求十分嚴(yán)格，往往需要保險(xiǎn)公司高層審批，因此鮮有保險(xiǎn)公司承保。
需提醒的是，地震造成的汽車損失如需理賠車主必需能提供相應(yīng)證據(jù)，由于地震造成高空墜物造成的車輛損壞，如果車主能夠出示證明則可以理賠。
車險(xiǎn)不賠 人身險(xiǎn)賠
因地震受損的車輛，大多都不被列為車險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，但如果消費(fèi)者購買了人身險(xiǎn)種，地震所帶來的損失，是可以涵蓋的。據(jù)悉，人身險(xiǎn)種包括了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，只要是意外事故引起的被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，被保險(xiǎn)人都能獲得理賠，其理賠范圍也都涵蓋了地震所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，所以，大多車險(xiǎn)理賠中，地震是作為免責(zé)條款的，原因也正是因?yàn)槿松黼U(xiǎn)種可以獲得相應(yīng)理賠。
家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不賠 部分壽險(xiǎn)賠
相對(duì)壽險(xiǎn)來說，涵蓋地震損失的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品則很少;而對(duì)家財(cái)險(xiǎn)而言，部分壽險(xiǎn)對(duì)地震造成的人身傷害可以進(jìn)行理賠。那么為何家財(cái)險(xiǎn)不予以索賠?因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)學(xué)的角度來說，家財(cái)險(xiǎn)對(duì)自然災(zāi)害有嚴(yán)格界定，包括暴雨、暴風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷等，但涵蓋地震損失的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品則很少，大多保險(xiǎn)公司對(duì)于房產(chǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目中，地震基本會(huì)被列為免責(zé)條款，也就是說因地震的毀滅性使得被壓倒在房屋下的車輛是無法獲得理賠的，所以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是不予以賠償?shù)摹?/p>
如何完善自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理制度
面對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障制度不充分的現(xiàn)狀，運(yùn)用期望效用分析框架構(gòu)建了自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下的保險(xiǎn)需求模型。模型分析表明，當(dāng)大部分不可保自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與可保自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)存在密切的現(xiàn)實(shí)聯(lián)系、或在較長時(shí)期內(nèi)體現(xiàn)為正相關(guān)時(shí)，無論是風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性效應(yīng)或偏好效應(yīng)，還是由此引起的價(jià)格杠桿敏感性的提高，其直接后果都是風(fēng)險(xiǎn)主體對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的過剩需求不能被有限的保險(xiǎn)供給所滿足。在單位保單賠付限額不能超過資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的情況下，這會(huì)形成市場的非常態(tài)，即需求過剩導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率上漲，費(fèi)率上漲進(jìn)一步抑制保險(xiǎn)需求，更多地侵蝕常規(guī)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制。
建立補(bǔ)貼存在的保險(xiǎn)定價(jià)模型，研究了通過補(bǔ)貼擴(kuò)展自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度供給問題
在需求分析基礎(chǔ)上，該書進(jìn)一步建立了補(bǔ)貼存在的保險(xiǎn)定價(jià)模型，進(jìn)而探討通過政府補(bǔ)貼提供擴(kuò)展性保險(xiǎn)供給的可能性。供給模型分析則表明，當(dāng)與可保風(fēng)險(xiǎn)正相關(guān)的補(bǔ)貼存在時(shí)，保險(xiǎn)公司的償付能力容易維持在法定標(biāo)準(zhǔn)上，無論市場環(huán)境如何，補(bǔ)貼都可以對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格產(chǎn)生反向作用，即對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生正向作用。不同的是，在保險(xiǎn)價(jià)格市場化的條件下，更適合對(duì)賠付結(jié)果進(jìn)行直接補(bǔ)貼和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn);在保險(xiǎn)價(jià)格外部決定時(shí)，更適合對(duì)消費(fèi)者的購買價(jià)格進(jìn)行補(bǔ)貼和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。
我國處于保險(xiǎn)價(jià)格從外部決定到市場決定的轉(zhuǎn)變過程中，在保持補(bǔ)貼穩(wěn)定性、持續(xù)性的同時(shí)，也要保持補(bǔ)貼形式的靈活性，即根據(jù)市場環(huán)境的變化進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。以此為基礎(chǔ)，作者建議通過補(bǔ)貼等多種方式擴(kuò)大保險(xiǎn)供給、將盡可能多的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展為可保風(fēng)險(xiǎn)，化解自然災(zāi)害保險(xiǎn)不充分對(duì)常規(guī)保險(xiǎn)市場運(yùn)行的負(fù)面影響。在此過程中，既要發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿的作用、擴(kuò)展商業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)自然災(zāi)害的覆蓋范圍，也要強(qiáng)化制度支持、發(fā)展政府主導(dǎo)型巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。
運(yùn)用整體化風(fēng)險(xiǎn)管理分析框架，研究了自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度與防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制、金融市場的.互動(dòng)關(guān)系
在建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度過程中，還要注意保險(xiǎn)機(jī)制與防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制以及結(jié)構(gòu)化巨災(zāi)金融產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。研究表明，當(dāng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)影響范圍很大時(shí)，微觀主體的損失控制措施相互之間存在替代作用。因此，通過強(qiáng)制性保險(xiǎn)等形式激勵(lì)微觀主體對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控十分重要。此外，要完善自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)信息支持系統(tǒng)和信息共享機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)以及全社會(huì)的防災(zāi)減災(zāi)提供技術(shù)支持。
對(duì)于保險(xiǎn)人而言，則要合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，防范被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，保證自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防控的效果。研究同時(shí)表明，我國資本市場與衍生品市場的發(fā)展，擴(kuò)展了金融市場承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的容量和能力，以虛擬指數(shù)為交易基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化衍生品工具的誕生，也意味著我國基本具備巨災(zāi)工具設(shè)計(jì)的制度與技術(shù)條件;與此同時(shí)，我國投資主體也非常需要引入新的、收益相對(duì)獨(dú)立的金融工具對(duì)組合的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。這種背景下，針對(duì)既定的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，以保險(xiǎn)交易或再保險(xiǎn)交易為基礎(chǔ)，依次發(fā)展巨災(zāi)互換、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等衍生品十分必要。這里尤其需要注意的是，由于結(jié)構(gòu)化巨災(zāi)產(chǎn)品屬于典型的交叉性產(chǎn)品，建立綜合性金融監(jiān)管理念，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場監(jiān)管與金融市場監(jiān)管之間的合作協(xié)調(diào)機(jī)制日益重要。
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